Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о сути накопительного страхования жизни, стоимости полиса и отличиях от сберегательного счета в банке.

Коммерсантъ-Санкт-Петербург, 29 ноября 2005 г.

Проценты с риска

831 просмотр

Страховщики склонны очень сложно и образно объяснять, почему копить деньги через их фонды лучше, чем на сберегательном счете в банке. При этом суть накопительного страхования жизни, если, не обращаясь к аллегориям, называть все вещи своими именами, исключительно проста.

Приобретая полис классического (накопительного) страхования жизни, человек соглашается в течение долгого времени, от 5 до 30 лет и более, передавать страховой компании в управление определенную сумму денег. Платежи могут быть и ежемесячными, и ежеквартальными, и ежегодными. Через указанное в договоре время клиент страховой компании получает обратно накопленную за долгие годы сумму с процентами, величина которых напрямую зависит от срока договора. Процесс выплаты накопленного происходит также по-разному. Клиент имеет право получить на руки всю сумму накопленных средств разом, а может ежемесячно или ежеквартально. При этом в течение всего срока накопления суммы клиент получает защиту по целому комплексу страховых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Кроме того, он может завещать свою страховку и связанные с ней привилегии своим наследникам -- такие предложения в первую очередь ориентированы на семьи, в которых есть дети, а деньги зарабатывает лишь один из родителей. Накопительное страхование жизни также предлагают тем, кто хочет заранее позаботиться о том, каков будет его доход после выхода на пенсию. В этом случае страховщики предлагают программы пенсионного страхования, являющегося по сути разновидностью накопительного страхования жизни (НСЖ). При пенсионном страховании клиент получает накопленное равными платежами по выходе на пенсию, которая и является страховым случаем. Именно эту схему запустило недавно государство, начав аккумулировать средства на накопительных счетах граждан в Пенсионном фонде. В случае частной программы НСЖ таким фондом становится страховая компания. Понятно, что именно поэтому ключевым вопросом этого вида страхования является надежность страховщика.
Процесс оформления полиса накопительного страхования не требует больших затрат. Как правило, достаточно сделать всего один звонок, заполнить анкету, которую привезет вам страховой агент, и внести первый страховой взнос. Однако заполнение безобидного на первый взгляд заявления является ключевым моментом сделки. Если вы утаили от страховой компании какой-либо существенный факт, особенно касающийся вашего здоровья, пускай даже потому, что сами об этом факте ничего не знали, получить страховку вам или вашим родственникам будет весьма сложно. Кроме того, надо понимать, что вернуть деньги без потерь можно будет только по прошествии хотя бы двух третей срока договора. Любое изъятие средств до этого времени приводит к тому, что вам возвращается гораздо меньше, чем вы внесли -- поскольку страховщик все время предоставлял вам страховую защиту. И то, что вы ею не воспользовались, не означает, что вам за нее не надо платить. Кроме того, подписав договор со страховой компанией, клиент должен в течение всего срока договора сообщать страховщику о всех существенных фактах, которые могут повлиять на стоимость услуг компании. Например, о смене профессии на более рискованную. Любопытно, что женщины по накопительному страхованию жизни имеют преимущество перед мужчинами. Последним полисы обходятся гораздо дороже, поскольку риск возникновения страхового случая с ними значительно выше. Зато мужчинам выгоднее, чем женщинам, приобретать полисы пенсионного страхования. Поскольку женщины раньше выходят на пенсию, чем мужчины, и в среднем живут дольше, то у них короче период уплаты взносов и длиннее период выплат пенсий.
"Полисы накопительного страхования жизни чаще всего сейчас приобретают люди в возрасте 30-50 лет, имеющие высшее образование и престижную, хорошо оплачиваемую работу, -- поясняет директор центра личного страхования ОАО "Страховая компания 'Русский мир'" Ольга Спиридонова. -- Отчасти это связано с практикой включения этого вида страхования в так называемый социальный пакет, который крупные предприятия предоставляют своим ведущим сотрудникам".
По словам госпожи Спиридоновой, интерес граждан к страхованию жизни растет во многом благодаря повышению уровня жизни в стране. При этом наиболее востребованы сейчас на российском рынке программы по накопительному страхованию детей до наступления их совершеннолетия в 18 лет. "Причем, если ребенок в период действия договора поступит в вуз, то в дополнение к запланированным накоплениям ему будет выплачен солидный бонус, -- добавляет господин Нистратов из "Альфа-страхования".
Программы накопительного страхования жизни имеют самый широкий спектр. К примеру, мужчине 30 лет могут предложить накопить $30 тыс. за 30 лет и получить защиту на случай полной инвалидности в результате несчастного случая на сумму в $10 тыс. При этом его родственники в случае его смерти -- по любой причине -- также получат страховую выплату в $10 тыс. Ежегодный взнос за такой полис составит $613. Если же этот мужчина решит ежегодно вносить $1000 в другую страховую компанию, то через 30 лет он гарантированно получит $30,5 тыс., а с учетом дохода его накоплений -- около $88,4 тыс. (это так называемая ожидаемая сумма накоплений). Но с учетом того, что планировать на 30 лет вперед в России сейчас не рискует никто, даже правительство, мужчина 30 лет может купить и полис, скажем, на семилетний срок, также защитив себя от инвалидности, а свою семью от собственной неожиданной гибели. При страховой сумме в 100 тыс. рублей ежемесячный взнос по такому контракту составит примерно 1150 рублей.
 
Василий СТАРЫХ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »